När du tar ett bolån är amorteringen en av de viktigaste faktorerna att ta hänsyn till. Amorteringskravet, som infördes av Finansinspektionen för att minska hushållens skuldsättning, har haft en tydlig påverkan på hur mycket människor kan låna – och därmed hur bostadsmarknaden utvecklas.
Men vad innebär amorteringskravet egentligen, och hur påverkar det dig som köpare eller säljare? I det här inlägget går vi igenom reglerna, marknadseffekterna och hur du kan förbereda dig.
För en djupare förståelse av reglerna bakom kravet kan du också läsa mer på Finansinspektionens officiella sida om amortering.
Vad är amorteringskravet?
Amorteringskravet reglerar hur mycket du som låntagare måste betala av på ditt bolån varje år. Det beror på hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde och din inkomst.
De två nivåerna av amorteringskrav:
- Belåningsgrad över 70 %:
- Du måste amortera minst 2 % av lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad mellan 50–70 %:
- Du måste amortera minst 1 % av lånebeloppet per år.
Om du har en belåningsgrad under 50 % behöver du inte amortera, men många väljer att göra det ändå för att minska sina räntekostnader.
Det skärpta amorteringskravet (kvar-att-leva-på-kravet)
Sedan 2018 finns även ett ytterligare krav för låntagare med höga inkomster:
- Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt måste du amortera ytterligare 1 % per år, utöver de vanliga amorteringskraven.
Detta har gjort att vissa hushåll har fått svårare att få lån och tvingats köpa billigare bostäder än de först planerat.
Hur påverkar amorteringskravet bostadsmarknaden?
Amorteringskravet har haft flera effekter på bostadsmarknaden:
1. Lägre köpkraft för hushållen
Eftersom många låntagare måste amortera mer varje månad har det blivit dyrare att äga en bostad. Det gör att vissa köpare har en lägre budget, vilket kan dämpa bostadspriserna.
2. Svårare för förstagångsköpare
De som köper sin första bostad har ofta svårt att få ihop kontantinsatsen och samtidigt klara amorteringskravet. Det har gjort att många tvingas köpa mindre bostäder eller bo kvar i hyresrätt längre.
3. Minskad skuldsättning på lång sikt
Tanken bakom amorteringskravet är att minska hushållens skuldsättning. På lång sikt gör det att färre hushåll blir sårbara vid ekonomiska kriser eller räntehöjningar.
4. Påverkan på bostadspriserna
När amorteringskravet infördes 2016 och skärptes 2018 såg vi en tydlig inbromsning i bostadspriserna. Efter en period av prisfall stabiliserades dock marknaden igen. Hur stor effekt amorteringskravet har beror på ränteläget och den ekonomiska utvecklingen i stort.
Kan amorteringskravet ändras i framtiden?
Under perioder av ekonomisk osäkerhet har det funnits diskussioner om att pausa eller förändra amorteringskravet.
Exempel:
- Under pandemin 2020 fick bankerna möjlighet att ge undantag från amorteringskravet, vilket gjorde att många hushåll fick lägre månadskostnader.
- 2023 och 2024 har det diskuterats om att slopa eller mildra amorteringskravet för att stimulera bostadsmarknaden.
Eventuella förändringar beror på ekonomin, ränteläget och hur hushållens skulder utvecklas framöver.
Hur kan du anpassa dig till amorteringskravet?
Om du planerar att köpa bostad finns det flera sätt att hantera amorteringskravet:
1. Lägg en större kontantinsats
Genom att spara ihop till en större insats kan du hålla nere belåningsgraden och minska amorteringskravet.
2. Förhandla om räntan
En lägre ränta gör att du kan lägga mer pengar på amortering och snabbare minska lånet.
3. Välj en bostad med lägre belåningsgrad
Om du köper en bostad där du kan hålla belåningen under 70 % slipper du amortera 2 % per år, vilket kan göra stor skillnad för din ekonomi.
4. Planera långsiktigt
Se över din ekonomi och hur amorteringskravet påverkar din framtida boendekostnad. Om du räknar med stigande inkomster kan du kanske amortera mer i början och minska kostnaderna på sikt.
Slutsats
Amorteringskravet har stor påverkan på bostadsmarknaden och hushållens ekonomi. För vissa innebär det en högre månadskostnad och en längre väg in på bostadsmarknaden, medan det på lång sikt kan bidra till en stabilare ekonomi.
Om du planerar att köpa en bostad är det viktigt att förstå hur amorteringskravet påverkar din budget och se över olika alternativ för att hantera det.
Vad tycker du om amorteringskravet? Borde det lättas upp, eller är det en viktig del av en hållbar bostadsmarknad? Dela gärna dina tankar i kommentarerna.